Empréstimo Consignado, características e impactos na economia
O que é o Empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é o tipo de empréstimo em que a pessoa contrata um valor a ser recebido e mensalmente tem o valor das parcelas cobrado direto na folha de pagamento, ou seja, o desconto é feito diretamente no salário ou benefício recebido.
Esta modalidade confere menos riscos de inadimplemento ao banco, desta forma, as instituições financeiras conseguem realizar propostas mais vantajosas do que nas demais modalidades de empréstimo, possuindo taxas de juros menores, bem como, prazos maiores para pagamentos. Além do fato de dispensar a exigência de avalistas, vez que, o crédito já está garantido através do desconto em folha.
Assim, tem como público alvo os servidores públicos, trabalhadores de carteira assinada, aposentados e pensionistas do INSS, bem como, os militares das forças armadas.
Por que as instituições financeiras emprestam dinheiro?
A concessão de crédito deve ser compreendida como ato de ceder, temporariamente, parte do patrimônio financeiro de um agente do mercado a um terceiro, neste caso, a instituição financeira cede parte de seu patrimônio ao indivíduo contratante, na expectativa de que esta parcela volte a sua posse integralmente, depois de decorrido o tempo estipulado previamente em contrato.
Por obvio para além do valor integral, a expectativa para quem empresta dinheiro é que o seu retorno seja acrescido de juros e assim haja lucro com tal operação.
Assim, o crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS e para os servidores públicos a partir de 2004 foi um grande impulsionador da expansão do crédito para os trabalhadores no Brasil. Essa modalidade de empréstimo ampliou o mercado além de fomentar a abertura de outros tipos de aquisição de crédito.
O empréstimo consignado se apresenta como uma operação sem grandes riscos, assim como o empréstimo no cartão de crédito. A modalidade do consignado é um negócio seguro para os bancos, isso porque os trabalhadores ou aposentados não têm a escolha do não pagamento, o dinheiro não lhes chega, é transferido diretamente aos bancos.
Avanço do crédito consignado
Diante desta situação de negócio absolutamente seguro, os consignados, que no início seriam ofertados somente por bancos públicos ganham rapidamente adesão dos bancos privados, o que causa uma verdadeira disputa entre eles.
Os créditos consignados para aposentados e pensionistas do INSS possuem característica especial, pois as instituições bancárias são credenciadas junto a previdência social que atua como intermediária entre prestamista e prestatário.
Atualmente já é possível verificar a grande importância desta modalidade para o mercado financeiro. Dados do INSS de agosto de 2012, apontam que naquele momento existiam no Brasil 14.633.556 operações de crédito, destas 89,4% foram realizadas por aposentados e pensionista que recebem até três salários mínimos. O volume total de recursos da previdência que estão nas operações de crédito totalizava, no período supracitado, aproximadamente 59 bilhões de reais.
O empréstimo consignado atraí cada vez mais os idosos brasileiros pela facilidade de acesso e pelas taxas de juros mais baixas do que outras linhas de crédito apresentam.
Portanto os recursos da previdência são de clara importância para o mercado financeiro, sendo um montante considerável de dinheiro a ser posto a serviço do capital privado.
Vantagens do empréstimo consignado
Conforme já verificado, o empréstimo consignado possui como principal característica o desconto direto na folha de pagamento, o que acarreta uma segurança maior as instituições financeiras, que correm menos riscos de inadimplemento, podendo ofertar então melhores condições aos clientes.
No caso do crédito consignado podemos encontrar, menores taxas de juros, taxas pré-fixadas no momento da contratação, prazo mais longo para pagamento, dispensa de avalista ou fiados, bem como algumas comodidades, como o fato de o desconto ser efetuado diretamente na folha de pagamentos, evitando que o contratante tenha que se preocupar com mais um boleto, maior facilidade de contratação, dispensando questões burocráticas.
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